 |
| |
|
|
 |
 |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
| |
Terdapat pelbagai cara untuk mendapatkan maklumat tentang pinjaman perumahan. Anda boleh mendapatkan maklumat tersebut daripada institusi perbankan atau sumber lain seperti akhbar, majalah dan Internet. Sekiranya terdapat maklumat yang kurang jelas, dapatkan penerangan daripada institusi perbankan anda Bandingkan jenis pinjaman yang ditawarkan setiap institusi perbankan bagi memastikan pilihan anda bersesuaian dengan keperluan kewangan anda.
Anda harus memberi lebih perhatian kepada perkara-perkara berikut: |
|
| |
|
|
| |
Kadar |
|
| |
|
|
| |
Ketahui kadar dan tempoh tawaran. Teliti tawaran yang diberikan secara menyeluruh, dan jangan hanya tertarik dengan kadar faedah permulaan. Kadang-kala, kadar faedah yang dikenakan akan meningkat di masa depan walaupun kadar faedah permulaan rendah.
Pastikan sama ada kadar tersebut adalah kadar sama rata atau kadar berubah. Bagi kadar berubah, faedah yang dikenakan akan bergerak selari dengan perubahan pada kadar berian pinjaman asas. Oleh itu, kenal pasti sama ada anda mampu untuk membayar balik pinjaman walaupun kadar faedah yang dikenakan meningkat atau menurun. Anda juga dinasihatkan untuk mengenal pasti sama ada anda boleh membayar balik pinjaman dengan satu jumlah ansuran tetap. Walau bagaimanapun, tempoh pinjaman anda boleh menjadi semakin panjang atau pendek berdasarkan pergerakan kadar faedah. |
|
| |
|
|
| |
|
|
|
|
|
| |
|
|
|
 |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
| |
Pastikan anda mempunyai dokumen berikut sebelum memohon pinjaman perumahan. |
|
| |
|
|
| |
 |
Sesalinan kad pengenalan atau pasport anda |
|
|
|
Slip gaji untuk 3 bulan yang terkini |
|
|
|
Penyata cukai pendapatan (borang J) yang terkini atau borang EA |
|
|
|
Dokumen perjanjian jual beli/resit pembayaran deposit atau tempahan/ surat tawaran daripada pemaju |
|
|
|
Sesalinan surat hakmilik tanah (jika ada) |
|
|
|
Penyata bank 6 bulan terdahulu (wajib jika tiada slip gaji/borang J/EA)/buku akaun simpanan/resit simpanan tetap |
|
|
|
Laporan penilaian harta (untuk rumah sudah siap) |
|
|
| |
|
|
| |
Jika anda bekerja sendiri, anda juga perlu melampirkan |
|
| |
|
|
| |
|
Dokumen pendaftaran perniagaan, |
|
|
|
Penyata bank untuk 3 bulan terakhir |
|
|
|
Penyata kewangan terkini dan dokumen lain yang boleh menyokong sumber pendapatan anda. |
|
|
|
Lain-lain dokumen sokongan tambahan. |
|
|
| |
|
|
|
 |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
| |
Selepas bersetuju untuk menerima surat tawaran pinjaman, anda perlu melantik seorang peguam yang merupakan panel peguam institusi perbankan untuk menyiapkan dokumentasi pinjaman. Sebahagian daripada dokumen ini akan dikemukakan kepada jabatan Kerajaan berkenaan untuk pendaftaran dan kepada Pejabat Setem untuk pembatalan setem.
Setelah proses tersebut selesai, dokumen-dokumen ini akan dihantar kepada institusi perbankan dan anda akan menerima salinan Perjanjian Pinjaman. |
|
| |
|
|
| |
|
|
|
|
|
| |
|
|
|
 |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
| |
Anda juga perlu menjelaskan kos pemprosesan permohonan pinjaman anda seperti fi perkhidmatan profesional dan caj yang dikenakan oleh pihak Kerajaan. Oleh itu, dapatkan nasihat daripada pegawai institusi perbankan anda berkenaan fi dan caj tersebut. Berikut adalah di antara fi dan caj yang biasa dikenakan: |
|
| |
|
|
| |
|
|
| |
|
| |
|
| |
|
| |
| Untuk RM150,000 pertama |
|
1.0% (min RM300) |
|
|
|
| Untuk RM850,000 seterusnya |
|
0.7% |
|
|
|
| Untuk RM2,000,000 seterusnya |
|
0.6% |
|
|
|
| Untukt RM2,000,000 seterusnya |
|
0.5% |
|
|
|
| Untuk RM2,500,000 seterusnya |
|
0.4% |
|
|
|
| Melebihi RM7,500,000 |
|
boleh dirunding atas lebihan
(tidak > 0.4% daripada lebihan ) |
|
| |
|
|
|
| |
|
|
| |
Duti Setem
|
|
|
|
|
| |
Perjanjian pinjaman |
|
| |
|
|
| |
Pindah hakmilik (untuk rumah sudah siap sahaja) |
|
|
| |
|
| |
|
|
|
| |
0.5% daripada jumlah pinjaman |
| |
|
| |
1% untuk RM100,000 pertama |
| |
2% untuk RM400,000 seterusnya |
| |
3% untuk melebihi RM500,000 |
| |
|
|
|
| |
|
|
| |
Fi Pengeluaran Pinjaman
|
|
|
|
|
| |
Termasuk fi untuk pendaftaran cagaran, caj untuk carian tanah dan fi untuk carian kebankrapan |
|
|
| |
|
| |
|
| |
Fi ini berbeza mengikut negeri, pejabat tanah dan jenis hartanah. Sebagai contoh, di Selangor dan Wilayah Persekutuan, fi yang boleh dikenakan adalah di antara RM300 sehinggan RM700. |
| |
|
|
|
| |
|
|
| |
Fi Pemprosesan |
|
|
|
|
| |
Dikenakan sekali untuk tujuan memproses permohonan pinjaman anda |
|
|
| |
|
| Kadar (RM) |
Jumlah Pinjaman (RM) |
|
|
| 50 |
Sehingga 30,000 |
| |
|
| 100 |
30,001 – 100,000 |
| |
|
| 200 |
Melebihi 100,000 |
| |
|
|
|
|
| |
|
|
| |
Untuk perjanjian pinjaman jual beli berdasarkan Jadual Pertama dan Jadual Ketiga Perintah Saraan Peguam Cara 2005
|
|
| |
|
|
| |
Jenis caj dan jumlah caj yang dikenakan akan berubah dari semasa ke semasa. Anda dinasihatkan agar berjumpa dengan pegawai institusi perbankan anda untuk mendapatkan nasihat lanjut dan mengadakan perbincangan jika ada sebarang kemusykilan berhubung jenis fi dan khidmat guaman. |
|
| |
|
|
| |
|
|
| |
|
|
|
|
|
| |
|
|
|
 |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
| |
Berdasarkan pakej pinjaman yang anda pilih, pembayaran balik ansuran bulanan pinjaman anda akan dikenakan faedah, sama ada secara harian atau bulanan. Jumlah wang pokok akan berkurangan serta-merta setiap kali bayaran ansuran pinjaman dibuat.
Walaubagaimanapun, anda boleh berbincang dengan institusi perbankan tentang cara-cara yang boleh membuatkan bayaran balik pinjaman anda menjadi lebih fleksibel, seperti: |
|
| |
|
|
| |
 |
| Skim bayaran berperingkat |
| |
| Kaedah ini akan memberi peluang kepada pembeli rumah untuk mengurangkan beban pembayaran di peringkat awal supaya lebih banyak wang dapat digunakan untuk tujuan lain. Apabila pendapatan pembeli meningkat, kemampuan kewangan peminjam akan turut meningkat, sekali gus menjadikan ia mampu membuat pembayaran balik pada tahap yang lebih tinggi. Skim ini berguna jika anda merancang untuk menggunakan wang bagi tujuan lain terlebih dahulu. |
|
| |
|
 |
| Opsyen membuat pembayaran awal |
| |
Ada institusi perbankan yang menawarkan fleksibiliti membuat pembayaran balik
atau pembayaran balik tambahan dengan faedah dikenakan secara harian. Ini dapat menjimatkan caj faedah dengan syarat anda membuat bayaran bulanan secara teratur. |
|
| |
|
 |
| Pembayaran awal pinjaman |
| |
| Ramai peminjam berasa ada baiknya memendekkan tempoh pinjaman dengan membuat pembayaran awal sebahagian daripada baki pinjaman melalui lebihan wang tabungan atau bonus tahunan. Ini dapat mengurangkan caj faedah sekiranya pembayaran balik dibuat semasa tahun-tahun awal pinjaman. Walau bagaimanapun, sesetengah institusi perbankan mungkin mengehadkan jumlah yang boleh dibuat untuk pembayaran awal. |
|
|
|
| |
|
|
|
 |
|
|
|
|
|
|
|
| |
|
|
| |
Institusi perbankan mungkin mengenakan penalti apabila pinjaman diselesaikan sepenuhnya lebih awal kerana perkara tersebut akan mengganggu perancangan aliran tunai institusi perbankan. Penalti yang dikenakan adalah sama ada berasaskan kadar sama rata atau faedah untuk 'x' bulan (contohnya, 1 bulan faedah) |
|
| |
|
|
|
 |
|
|
|
|
|
|
|
| |
|
|
| |
Jika anda mempunyai lebihan wang, anda mungkin mahu membayar baki pinjaman lebih awal daripada yang dijadualkan. Anda perlu memaklumkan kepada institusi perbankan terlebih dahulu untuk membuat pembayaran balik sebahagian daripada pinjaman. Institusi perbankan juga mungkin menghadkan jumlah pembayaran awal yang boleh dibuat Pastikan sama ada pakej pinjaman anda membenarkan pembayaran awal sebahagian daripada pinjaman dan apakah prosedurnya. |
|
| |
|
|
|
|
|
| |
|
|
|
 |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
| |
| Hak anda sebagai peminjam |
| |
|
|
|
Hak untuk mendapat akses kepada segala maklumat yang boleh mempengaruhi keputusan untuk membuat pinjaman |
|
|
|
|
|
Hak untuk dilayan secara profesional, bersopan dan tanpa prasangka |
|
|
|
|
|
Hak untuk berunding terhadap perubahan pada syarat-syarat dan terma pinjaman |
|
|
|
|
|
Hak untuk mendapat maklumat yang tepat dan benar mengenai akaun pinjamannya |
|
| |
|
|
|
Hak untuk mengambil tindakan undang-undang sekiranya berlaku pelanggaran perjanjian |
|
| |
| Tanggungjawab anda sebagai peminjam |
| |
|
|
|
Bertanggungjawab untuk memahami keseluruhan terma dan syarat pinjaman |
|
|
|
|
|
Bertanggungjawab untuk sentiasa mematuhi terma dan syarat yang telah ditetapkan |
|
|
|
|
|
Bertanggungjawab untuk membayar fi, caj, faedah dan bayaran ansuran mengikut jadual |
|
| |
|
 |
| |
|
| Hak institusi perbankan |
| |
|
|
|
Hak untuk mendapat maklumat lengkap mengenai kedudukan kredit peminjam |
|
|
|
|
|
Hak untuk mendapat maklumat yang tepat dan benar mengenai peminjam |
|
|
|
|
|
Hak untuk menerima pembayaran balik faedah/ansuran bulanan ke atas pinjaman mengikut jadual |
|
|
|
|
|
Hak untuk mengambil tindakan undang-undang sekiranya berlaku keingkaran/pelanggaran perjanjian |
|
| |
|
|
| Tanggungjawab institusi perbankan |
| |
|
|
|
Bertanggungjawab untuk melaksanakan segala yang perlu bagi pihak peminjam seperti yang dinyatakan di dalam perjanjian pinjaman |
|
|
|
|
|
Bertanggungjawab untuk berunding dengan peminjam sebelum membuat sebarang perubahan terhadap terma dan syarat, fi dan maklumat lain yang berkaitan |
|
|
|
|
|
Bertanggungjawab untuk menjawab sebarang persoalan yang dibangkitkan oleh peminjam |
|
| |
|
 |
|
|
| |
|
|
|
|
|
